谈到21世纪中国的经济发展，我们不得不提到中国巨大的中小企业，它们为经济增长和发展做出了巨大贡献。然而，这些中小企业，尤其是小微企业的发展并不那么顺利。贷款融资难成了他们心中最大的痛。重复贷款碰壁，很多企业别无选择，只能解散。那么贷款困难是由于企业自身还是其他外部因素造成的呢？ 谈到21世纪中国的经济发展，我们不得不提到中国巨大的中小企业，它们为经济增长和发展做出了巨大贡献。然而，这些中小企业，尤其是小微企业的发展并不那么顺利。贷款融资难成了他们心中最大的痛。重复贷款碰壁，很多企业别无选择，只能解散。那么贷款困难是由于企业自身还是其他外部因素造成的呢？

从财务角度来说，中小企业很少有完善的财务制度和规范，可谓乱象丛生，财务信息非常不透明，这也是银行最担心的地方。甚至很多企业伪造财务数据，提供虚假财务报表。

从管理角度来看，中小企业大多是单一的管理模式，如个体户、民营小企业、家族企业等。公司的经营决策没有规章制度，没有科学的决策和约束力，给贷款申请造成了一些不确定因素和障碍。

从业务能力来看，中小企业规模小，人员、资金、业务都不如大企业。他们没有强大的后盾和抗风险能力，所以我们经常看到很多企业在几个月内倒闭。

至于外部因素，主要是政策方面。目前，针对中小企业的法律法规还不完善，一些政策支持体系还没有得到应用。银行为了规避风险，很少向小微企业申请贷款。

综合考虑，企业必须提高自身贷款要求，调整管理策略，规范发展。此外，考虑到中小企业的整体状况，央行计划使用新的资金向小微企业贷款，这将缓解贷款困难。